Sejak krisis keuangan, kredit konsumen dalam berbagai bentuknya—mulai dari pinjaman mahasiswa dan hipotek hingga pinjaman mobil dan kartu kredit—telah tumbuh. Dalam beberapa tahun terakhir, ekonomi yang kuat dan pasar kerja telah mendorong banyak orang untuk membelanjakan dan meminjam lebih banyak.
Tidak semua hutang berbahaya bagi kesehatan keuangan Anda. Faktanya, banyak orang membagi pinjaman menjadi utang baik dan utang buruk. Hutang baik digunakan untuk membiayai tujuan yang akan meningkatkan kekayaan bersih Anda, seperti memperoleh gelar sarjana, membeli rumah, atau memiliki bisnis kecil. Hutang baik bahkan lebih baik jika memiliki tingkat bunga rendah dan dapat dikurangkan dari pajak. Hutang buruk adalah uang yang dipinjam untuk membeli barang-barang yang tidak akan bertahan lama atau yang tidak mampu Anda beli, seperti tas tangan Coach yang Anda bebankan ke kartu kredit Anda tetapi tidak terbayar, atau perjalanan ke Cozumel yang Anda biayai dengan jalur kredit ekuitas rumah atau pinjaman pribadi.
Terkadang batasan antara utang baik dan buruk tidak begitu jelas. Banyak ahli menganggap pinjaman untuk mobil atau aset terdepresiasi lainnya sebagai utang buruk. Tetapi jika Anda berutang untuk membeli atau memperbaiki mobil yang Anda perlukan untuk bekerja atau membayar biaya pengobatan yang diperlukan, utang itu berada di antara baik dan buruk, kata Michele Cagan, seorang akuntan publik bersertifikat dan penulis Debt 101.
Namun, terlalu banyak hutang dalam bentuk apa pun sangat membebani. Dan bahkan utang bagus pun bisa menjadi buruk jika Anda memilikinya terlalu banyak, seperti yang terjadi pada banyak rumah tangga di tahun-tahun menjelang krisis keuangan tahun 2008. Namun daripada melepaskan utang sama sekali, kuncinya adalah memahami tujuan utang dan apa yang Anda mampu, kata Cagan. Jika Anda mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman, pastikan Anda memahami detailnya—termasuk kapan Anda harus mulai melakukan pembayaran, berapa suku bunganya, dan persyaratan pembayaran lainnya. Pertimbangkan bagaimana pembayaran tersebut sesuai dengan anggaran Anda.
Strategi untuk melunasinya. Begitu Anda siap membayar kembali uang yang Anda pinjam, strateginya sama, tidak peduli berapa banyak hutang Anda. Mulailah dengan mencatat jumlah yang Anda pinjam, tanggal pembayaran, pemberi pinjaman, dan tingkat bunga untuk setiap hutang Anda. Masukkan pembayaran minimum untuk setiap hutang ke dalam anggaran bulanan Anda. (Jika Anda kesulitan memenuhi jumlah pembayaran minimum, lihat di bawah.) Kemudian lihat berapa banyak lagi yang mampu Anda keluarkan untuk hutang Anda, dan buatlah rencana untuk mempercepat pelunasan. Mungkin akan meregangkan anggaran Anda untuk melakukan pembayaran yang lebih besar, tetapi membayar utang Anda dengan lebih agresif akan membantu Anda menghapusnya lebih cepat dan menghemat bunga ratusan, bahkan ribuan dolar.
Matematika sederhana menunjukkan bahwa melunasi hutang Anda dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu, sambil melakukan pembayaran minimum kepada yang lain—dikenal sebagai metode longsor—akan menghemat uang Anda paling banyak. Tetapi beberapa peminjam lebih menyukai apa yang disebut metode bola salju. Dengan strategi ini, Anda mengatasi utang dengan saldo terkecil terlebih dahulu, lalu memasukkan pembayaran itu ke utang terkecil berikutnya. Membuat bola salju bukanlah cara tercepat untuk keluar dari hutang, kata Cagan, tetapi dapat membantu peminjam tetap termotivasi karena mereka dapat melihat kemajuannya.
Strategi lain untuk mengelola utang Anda akan bergantung pada jenis utang yang Anda miliki. Karena suku bunga saat ini rendah dibandingkan dengan suku bunga historis, Anda mungkin dapat membiayai kembali beberapa hutang Anda dengan suku bunga yang lebih rendah dan menggunakan uang ekstra untuk mempercepat pembayaran atau meningkatkan tabungan Anda.
